Uma simulação realizada com R$ 10 mil aplicados na Caixinha Turbo Nubank Mais, que remunera a 120% do CDI, revela quanto o investidor pode ganhar no curto, médio e longo prazos. O teste considera a variação semanal do saldo, o impacto dos impostos e o efeito dos juros compostos — elementos decisivos para quem busca renda fixa de alta liquidez dentro do aplicativo do banco digital.
Como funcionam as Caixinhas do Nubank
As Caixinhas são investimentos em RDB (Recibo de Depósito Bancário), um título de renda fixa parecido com o CDB. A remuneração segue o CDI, taxa referência para empréstimos interbancários e parâmetro de diversos produtos financeiros no Brasil. Existem quatro opções principais:
- Caixinha tradicional: 100% do CDI.
- Caixinha Turbo: 115% do CDI, limite de R$ 5.000.
- Caixinha Turbo Nubank Mais: 120% do CDI, limite de R$ 10.000.
- Caixinha Turbo Nubank Céu: também 120% do CDI, com limite ampliado (condições de liberação específicas).
Para ativar a Caixinha Turbo “comum” (115% do CDI) é necessário movimentar R$ 900 mensais na conta do Nubank. O valor pode ser usado em pagamentos ou transferências, desde que circule pela conta digital.
Já a versão Nubank Mais exige a assinatura de um pacote de serviços, hoje fixada em R$ 29 mensais. Entre os benefícios estão cashback no cartão, descontos e condições especiais em parceiros. Nessa modalidade, a caixinha passa a render 120% do CDI.
Parâmetros da simulação
O cálculo parte de CDI aproximado de 14,9% ao ano. Com 120% desse índice, a taxa anual chega a cerca de 17,88% ao ano, equivalente a pouco mais de 1,38% ao mês, antes de impostos.
Evolução semana a semana
Abaixo, o desempenho bruto mostrado na tela do aplicativo e os tributos cobrados nas primeiras quatro semanas:
- Semana 1: saldo bruto R$ 10.000,33 | IR R$ 1,79 | IOF R$ 25,16.
- Semana 2: saldo bruto R$ 10.000,66 | IR R$ 7,02 | IOF R$ 35,15.
- Semana 3: saldo bruto R$ 10.000,99 | IR R$ 16,00 | IOF R$ 25,14.
- Semana 4 (28 dias): saldo bruto R$ 10.126 | valor disponível para resgate R$ 10.092 | IR acumulado R$ 26,00 | IOF remanescente R$ 7,58.
A diferença entre o saldo bruto e o montante liberado para saque ocorre porque o aplicativo exibe o valor antes de impostos, enquanto o resgate já desconta IR e IOF.
Tributação aplicável
Por ser um investimento tributado, a Caixinha segue a tabela regressiva de Imposto de Renda aplicada apenas sobre os rendimentos:
- Até 180 dias: 22,5%;
- De 181 a 360 dias: 20%;
- De 361 a 720 dias: 17,5%;
- Acima de 721 dias: 15%.
Além disso, há incidência de IOF para resgates feitos nos primeiros 30 dias. A alíquota diminui dia a dia até zerar ao fim do primeiro mês, razão pela qual muitos investidores aguardam pelo menos 31 dias antes de sacar.
Efeito dos juros compostos
Como o rendimento se acumula sobre o montante total (capital inicial + ganhos anteriores), o resultado cresce de forma exponencial. Mantidas todas as premissas — CDI constante e reinvestimento integral — a projeção indica:
- 5 anos: saldo acima de R$ 22 mil.
- 10 anos: cerca de R$ 52 mil.
- 20 anos: mais de R$ 272 mil.
- 30 anos: ultrapassaria R$ 1,3 milhão.
Os valores são estimativas teóricas e servem para ilustrar o potencial do juro composto aliado a uma taxa de 120% do CDI.
Comparativo: 100% x 120% do CDI
Um aporte idêntico de R$ 10 mil a 100% do CDI (14,9% ao ano) chegaria perto de R$ 20 mil em cinco anos. No mesmo período, a Caixinha Turbo a 120% do CDI superaria R$ 22 mil. Quanto maior o horizonte temporal, maior o descompasso entre as duas curvas de crescimento, mostrando a relevância de cada ponto percentual extra de rentabilidade.
Imagem: Felipe Andrade
Ponto de equilíbrio da assinatura Nubank Mais
Considerando a mensalidade de R$ 29, uma simulação simples sugere que a partir de R$ 3 mil investidos na Caixinha Turbo Nubank Mais, o ganho líquido superaria o custo do serviço. O cálculo desconsidera variações futuras do CDI, mas indica um patamar de referência para avaliar se a assinatura faz sentido.
Palavras-chave frequentes sobre o tema
Nubank, Caixinha Turbo, rendimento CDI, investimento em renda fixa, juros compostos, Imposto de Renda, IOF, Nubank Mais, simulação de investimento, rendimento de RDB.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é o limite de aporte na Caixinha Turbo Nubank Mais?
O teto atual é de R$ 10 mil por cliente.
Posso resgatar os recursos a qualquer momento?
Sim. O saldo fica disponível para retirada a qualquer dia, mas saques antes de 30 dias sofrem cobrança de IOF regressivo.
A aplicação tem garantia do FGC?
Sim. Por se tratar de RDB, há proteção do Fundo Garantidor de Créditos até o limite geral de R$ 250 mil por CPF, por instituição financeira.
Como ativar a rentabilidade de 120% do CDI?
É necessário assinar o Nubank Mais. Sem a assinatura, a opção Turbo convencional rende 115% do CDI e exige movimentação mensal de R$ 900.
Qual é a alíquota máxima de IR sobre o rendimento?
Nos primeiros 180 dias, o Imposto de Renda é de 22,5% sobre o lucro, seguindo a tabela regressiva.
Com as informações acima, investidores conseguem mensurar o potencial de ganho da Caixinha Turbo, verificar o impacto dos tributos e avaliar se o produto se encaixa no perfil de curto, médio ou longo prazo, sempre respeitando os limites e custos envolvidos.
Com informações de A Revista