Investir valores reduzidos – como R$ 10, R$ 30 ou R$ 50 mensais – pode parecer pouco, mas a disciplina ao longo dos anos produz resultados concretos. O economista e planejador financeiro CFP Fabio Louzada fez simulações em três aplicações de renda fixa para mostrar quanto é possível acumular em uma década, reforçando que o segredo está na constância mais do que no montante inicial.
Simulações de rendimento em 10 anos
A projeção considerou um CDB que paga 100 % do CDI (média histórica de 11 % ao ano, cerca de 0,85 % ao mês), uma LCI com rentabilidade de 88 % do CDI (0,75 % ao mês) e um Tesouro IPCA+ que combina inflação de 4,50 % ao ano com taxa prefixada de 6 % (aproximadamente 0,902 % ao mês).
Aportes mensais de R$ 10
Depois de 120 meses, quem aplicar R$ 10 todo mês terá:
- CDB: R$ 2.072,08 brutos – R$ 1.941,27 líquidos após IR de 15 % sobre o rendimento;
- LCI: R$ 1.935,14 (isento de Imposto de Renda);
- Tesouro IPCA+: R$ 2.147,97 brutos – R$ 2.005,77 líquidos.
Aportes mensais de R$ 30
Nesse mesmo período, aportando R$ 30 por mês:
- CDB: R$ 6.216,23 brutos – R$ 5.823,80 líquidos;
- LCI: R$ 5.805,43 (isento de IR);
- Tesouro IPCA+: R$ 6.443,90 brutos – R$ 6.017,32 líquidos.
Aportes mensais de R$ 50
Com R$ 50 mensais, o montante final em 10 anos chega a:
- CDB: R$ 10.360,39 brutos – R$ 9.706,33 líquidos;
- LCI: R$ 9.675,71 (isento de IR);
- Tesouro IPCA+: R$ 10.739,84 brutos – R$ 10.028,86 líquidos.
Como funciona cada investimento
CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título emitido por bancos para captar recursos e oferece cobertura do Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até R$ 250 mil por CPF e por instituição. Na simulação, o CDB rende 100 % do CDI.
LCI (Letra de Crédito Imobiliário) também conta com garantia do FGC e financia o setor imobiliário. A principal vantagem é a isenção de Imposto de Renda para pessoa física, o que equilibra a taxa levemente inferior a de um CDB.
Tesouro IPCA+ é um título público vendido pelo Tesouro Direto. Oferece uma remuneração híbrida, combinando taxa prefixada com a variação do IPCA, protegendo o poder de compra. Não possui garantia do FGC, mas é considerado o ativo de menor risco do mercado por ser dívida do governo federal.
Importância da diversificação
Louzada destaca que o cenário econômico muda ano a ano, influenciando CDI, Selic e inflação. Por isso, mesmo para quem aporta valores pequenos, diversificar entre diferentes classes de renda fixa ajuda a manter o ganho real ao longo do tempo e a reduzir o impacto de oscilações em apenas um índice.
Cenário de juros e inflação
Em dezembro de 2025, a Selic está projetada em 15 % e há expectativa de queda para 12 % em 2026. Caso a redução se confirme, produtos atrelados ao CDI – como CDBs e LCIs – podem ter rentabilidades menores. Já o Tesouro IPCA+ continua acompanhando a inflação, mantendo poder de compra ainda que as taxas futuras variem.
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Imagem: Internet
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é o investimento mais seguro entre CDB, LCI e Tesouro IPCA+?
Todos são considerados de baixo risco. CDB e LCI contam com a garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF e por instituição. O Tesouro IPCA+ não tem FGC, mas é lastreado pelo Tesouro Nacional, sendo visto como o ativo de menor risco do mercado financeiro brasileiro.
Existe valor mínimo para aplicar?
Sim. CDBs e LCIs costumam exigir a partir de R$ 100 ou R$ 1.000, mas várias corretoras disponibilizam opções a partir de R$ 1. O Tesouro Direto permite aplicações fracionadas, com valor inicial em torno de R$ 30 a R$ 40, dependendo do título.
Preciso manter o dinheiro por 10 anos?
Não. O investidor pode resgatar antes, porém, quanto maior o prazo, maior o efeito dos juros compostos. Em CDBs e LCIs, resgates antecipados podem sofrer carência. No Tesouro, a venda é diária, mas oscilações de mercado podem afetar o valor de saída.
Como a tributação afeta o retorno?
CDB e Tesouro IPCA+ seguem a tabela regressiva do Imposto de Renda. Para aplicações acima de 720 dias, a alíquota cai para 15 % sobre os rendimentos. LCI é isenta de IR para pessoa física.
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Ao reservar pequenas quantias todos os meses e diversificar entre CDB, LCI e Tesouro IPCA+, o investidor forma patrimônio relevante no longo prazo, mesmo começando com valores modestos. A disciplina nos aportes mensais, somada à escolha de produtos de baixa volatilidade, reforça a importância do planejamento financeiro para alcançar objetivos futuros.
Com informações de Bora Investir